Uma abordagem sofisticada aos dados é a chave para o sucesso do financiamento aberto

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por touro touroLíder de crescimento FinTech do Reino Unido, EY

VocêGarantir o valor do financiamento aberto depende, em última análise, da forma como os dados recentemente acessíveis são utilizados. Para muitos bancos, isto exigirá uma abordagem totalmente nova.

O open banking está transformando os sistemas financeiros internacionalmente. Permitir que consumidores e empresas partilhem de forma segura dados de contas bancárias com outras instituições e autorizem pagamentos diretos entre contas criará uma vasta gama de novos produtos e serviços que aumentarão a concorrência. Mais de 70 países estão agora no caminho do sistema bancário aberto, incluindo os Estados Unidos, que tradicionalmente adoptaram uma abordagem orientada para o mercado na partilha de dados dos clientes.

Os consumidores estão começando a perceber. No Reino Unido, por exemplo, mais de um milhão de pessoas utilizaram o Open Banking para pagar os seus impostos auto-tributados no ano até Janeiro de 2024. Aumento de 140.000 pessoas no ano anterior.1

Hoje, o financiamento aberto representa uma expansão das capacidades do sistema bancário aberto, alargando potenciais conjuntos de dados para além das contas bancárias, a uma gama mais ampla de financiamento, incluindo investimentos, pensões e hipotecas, todos personalizados e muitas vezes mais baratos.

A procura dos consumidores por produtos baseados nestas novas características é forte. Pesquisa conduzida pela EY (Ernst & Young) e The Encontrada Aliança de Poupança de Investimento (TISA) 90% dos consumidores provavelmente usarão um aplicativo de painel financeiro aberto que forneça uma visão unificada de suas finanças.2 Esta inovação também é relevante para pequenas e médias empresas (PME), proporcionando apoio na gestão do fluxo de caixa e na ligação de dados bancários a pacotes de contabilidade na nuvem.

No entanto, a adoção e a adaptação ao sistema bancário aberto e ao financiamento aberto constituem um grande desafio para os bancos. À medida que os clientes ganham mais controlo sobre os seus dados financeiros e podem partilhá-los mais livremente, os bancos devem continuar a aderir aos mesmos elevados padrões de segurança.

Esta é uma grande mudança para os bancos, que tradicionalmente construíram sistemas exclusivamente para garantir a proteção dos dados dos clientes, sem muita consideração pela interoperabilidade. Manter um elevado nível de proteção e permitir a partilha de dados representa uma grande mudança de abordagem.

Portanto, aproveitar as oportunidades apresentadas pelo financiamento aberto pode ser transformador para os bancos, com benefícios significativos para aqueles que conseguem cobrir com sucesso os seus riscos. A inacção dos bancos só aumentará a concorrência das empresas tecnológicas com presença nos serviços financeiros.

Construindo para o futuro

Aproveitar o financiamento aberto exigirá que os bancos mudem fundamentalmente a sua abordagem aos dados. As operações de muitos bancos são atualmente alimentadas por sistemas tradicionais de arquitetura fechada que não foram concebidos para se integrarem facilmente com terceiros.

É preciso muito esforço apenas para manter o status quo. De acordo com a pesquisa da EY, as instituições financeiras estão atualmente Gaste até 65%3 Grande parte do orçamento de tecnologia da informação (TI) é gasto na manutenção dos sistemas atuais, em vez de na inovação e no desenvolvimento de novas ofertas.

Estas plataformas e processos legados restringem a agilidade e impedem a capacidade dos bancos de lançar produtos no mercado e de se manterem à frente da evolução das necessidades dos clientes.

Para se prepararem para o sucesso, os bancos normalmente precisam de investir em áreas relacionadas com plataformas tecnológicas. Isso inclui priorizar áreas desconhecidas, como:

Canais de interface de programação de aplicativos (API) rápidos, seguros e confiáveis ​​facilitam a conexão e o compartilhamento de dados de clientes com outras empresas (com permissão). A velocidade é muito importante aqui. Especialmente para produtos que agregam dados de muitas fontes em um só lugar, tempos de resposta rápidos são essenciais para uma experiência de usuário tranquila.
Uma ótima experiência de desenvolvedor para incentivar outras pessoas a participarem da API do banco. Isso requer não apenas a criação de kits de desenvolvimento de software (SDKs) fáceis de usar, mas também o fornecimento de documentação, ferramentas e suporte comunitário para desenvolvedores.
Um modelo comercial que sustenta a estratégia de open banking do banco que reconhece as necessidades do próprio banco e das empresas que desejam fazer parceria com o banco. Isto precisa ser impulsionado por uma organização de vendas forte que possa promover ativamente as APIs do banco para potenciais parceiros e impulsionar o uso.

À medida que o financiamento aberto ganha impulso, os bancos e outras instituições financeiras serão obrigados a processar muito mais dados do que nunca. Ao tomar as medidas necessárias para melhorar sua infraestrutura de dados, você estará melhor posicionado para o sucesso futuro.

Veja seus dados de novas maneiras

O financiamento aberto cria uma nova situação para os bancos, permitindo-lhes tornarem-se consumidores de conjuntos de dados aos quais nunca tiveram acesso antes. Isso oferece oportunidades para lançar novas ofertas de produtos e interagir com os clientes de novas maneiras, desde que os clientes possam acessar, utilizar e aproveitar totalmente novos dados.

Muitas dessas oportunidades giram em torno de novas maneiras de compreender melhor os clientes existentes, usando novas fontes de dados para obter uma visão mais completa de seu quadro financeiro geral.

Com uma imagem mais sólida de seus dados, você pode oferecer uma gama mais ampla de produtos aos seus clientes existentes. por exemplo, Estima-se que 5 milhões de pessoas no Reino Unido sejam atualmente consideradas “pessoas boas”o que significa que você tem pouco ou nenhum histórico de crédito.4 Para as pessoas deste grupo, mesmo que tenham rendimentos elevados e sejam financeiramente responsáveis, a obtenção de um empréstimo pode ser proibitivamente cara ou impossível.

O financiamento aberto permite que os bancos consultem uma gama mais ampla de fontes de dados para avaliar a solvabilidade. Por exemplo, dados de transações para compreender padrões de gastos e orçamentos. Isto poderia abrir o acesso ao crédito a um leque mais vasto de pessoas.

A adaptação será um processo de três etapas

As possibilidades que o financiamento aberto oferece são vastas e podem ser esmagadoras. Os bancos precisam escolher quais casos de uso e segmentos de clientes atingir. Com isto em mente, a adaptação deve ser abordada como um processo de três etapas.

O primeiro passo é a triagem. Os bancos precisam de dedicar algum tempo para compreender as novas capacidades que estão a ser oferecidas, não apenas o acesso a novas fontes de dados, mas também a capacidade de acionar pagamentos a partir da conta de um cliente, ignorando os gateways e redes de pagamento tradicionais existentes.

Estas capacidades e as novas fontes de dados disponíveis devem ser avaliadas em relação a factores como a dimensão da oportunidade comercial, a complexidade operacional, as prioridades das unidades de negócio e o custo e a complexidade técnica da implementação.

Depois de ter uma lista restrita, a próxima etapa é começar a construir seu caso de negócios e testar sua proposta com os clientes para testar a demanda e refinar seu produto.

O desafio nesta fase é encontrar o equilíbrio certo entre proteger as linhas de negócio existentes da canibalização e, ao mesmo tempo, testar produtos potencialmente transformadores. Por exemplo, os pagamentos dos bancos podem canibalizar as receitas dos pagamentos com cartão, mas os bancos devem estar dispostos a perturbar os seus próprios modelos de negócio antes que alguém o faça.

Quando um novo produto é desenvolvido e lançado no mercado, a terceira etapa, a educação do cliente, é fundamental. Se você não compreender os benefícios, não usará produtos financeiros. Portanto, os bancos precisam ajudar os seus clientes a compreender como estas novas funcionalidades podem melhorar as suas vidas financeiras.

O financiamento aberto deve ser visto como uma oportunidade para os bancos se envolverem mais profundamente com os seus clientes e servi-los de uma forma melhor. Aproveitar isto exigirá uma evolução na abordagem, mas os bancos que a adoptarem poderão registar um crescimento incrível.

Referências

1 Banco Aberto: “Análise de adoção: Penetração do Open Bankingmarço de 2024, Relatório de Impacto do Open Banking no Reino Unido.

2 Aliança de Poupança de Investimento (TISA):Relatório de financiamento aberto TISA-EY 2022”

3 Os Documentos: Relatório de Finanças Abertas 2023:Revolução aberta: do sistema bancário aberto ao financiamento aberto”, novembro de 2023.

4 Experiano: “Como fontes de dados adicionais podem ajudar a reduzir pessoas invisíveisabril de 2023.